O que acontece quando uma conta do cartão de crédito é carregada?

Quando você é delinquente no pagamento de suas dívidas de cartão de crédito, um credor pode decidir cortar suas perdas e cobrar a conta. Uma conta carregada inevitavelmente armazena sua pontuação de crédito e permanece em seu histórico de crédito por vários anos, o que faz você menos que atraente para potenciais futuros credores. Mas quando uma conta de cartão de crédito é cobrada, você ainda continua responsável pela dívida. Os credores podem até tomar medidas contra você no tribunal e obter um julgamento contra você.

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Sobre contas carregadas

Um credor cobra a conta do seu cartão de crédito para que ele possa denunciar a dívida não cobrada como uma perda financeira para seus próprios fins de depósito de impostos. Os especialistas financeiros no site do Crédito indicam que os descontos geralmente ocorrem depois que você não pagou a dívida em 180 dias (seis meses). Os pagamentos lentos, por outro lado, aparecem em seu histórico de crédito como 30, 60, 90, 120 e 150 dias em atraso. Se a sua dívida foi cobrada, o credor abandonou essencialmente a esperança de que você pagará.

O que acontece Próximo

Depois que um credor cobra a conta do seu cartão de crédito, a dívida pode ser vendida para uma agência de cobrança, que geralmente busca o reembolso de forma muito mais agressiva que o emissor do cartão de crédito. Este é o ponto em que você começa a receber chamadas telefônicas e uma enxurrada de avisos no correio. Mas um credor ou agência de cobrança também pode optar por apresentar uma ação contra você no tribunal para obter uma sentença contra você. Dependendo das leis do seu estado, o credor pode fazer valer o julgamento, cobrando seu cheque de pagamento ou arquivando uma garantia contra seus bens pessoais.

Encargos e seu relatório de crédito

O MSN Money afirma que os emissores de cartões de crédito que transformam sua dívida em seu departamento de cobranças ou vendem a dívida para uma agência de cobranças informam isso para os três países agências de relatórios de consumidores - Experian, Equifax e TransUnion - como duas entradas, uma que indica que a conta foi carregada e a outra indicando que está em coleções. Essas entradas prejudicam seu relatório de crédito por sete anos, após o qual os registros expiram e se afastam do seu relatório. Steve Bucci, assessor financeiro da Bank Rate, salienta que as contas cobradas são a principal razão pela qual os credores potenciais negam novos créditos e empréstimos.

Você deve pagar a dívida?

Bucci afirma que o pagamento das contas do cartão de crédito com desconto é imperativo. Isso pode não removê-lo do seu relatório de crédito; provavelmente será listado como um "desconto pago". Mas se você deseja obter empréstimos, incluindo um empréstimo hipotecário, você geralmente precisará pagar todas as dívidas cobradas refletidas em seu histórico de crédito. Além disso, o pagamento de dívidas antigas protege você contra possíveis processos judiciais.

Sua melhor aposta

Se você tiver uma dívida cobrada que aparece no seu histórico de crédito, a Bucci aconselha o contato com o emissor do cartão de crédito original para determinar se você pode pagar a conta diretamente ao credor. Caso contrário, talvez seja necessário trabalhar com uma agência de cobrança. Descubra o quanto você deve e descobrir se o credor ou agência de cobrança irá trabalhar com você para negociar um montante resolvido. Mas nunca concorde em pagar mais do que você pode pagar, Bucci adverte. Se você puder pagar diretamente o seu credor, solicite que a cobrança seja retirada do relatório ou peça ao credor para denunciá-lo como "pago conforme acordado". Certifique-se de obter um acordo por escrito antes de pagar a dívida, informa Bucci.