O que significa um pagamento de custódia em uma hipoteca?

Quando você está olhando para comprar uma casa, você pode notar que muitos credores exigem que você deposite uma certa quantia de dinheiro em uma conta de depósito em garantia. Embora seja possível ignorar a necessidade de usar uma conta de depósito em garantia, muitos mutuários terão de cumprir os requisitos de garantia para garantir um empréstimo à habitação. Este é geralmente o caso para compradores de casa pela primeira vez ou compradores de imóveis com crédito menos do que perfeito.

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Finalidade

Uma conta de garantia é uma conta especial na qual o proprietário deposita os fundos que são utilizados para pagar impostos sobre a propriedade e prémios de seguro. Os montantes para a conta de depósito em garantia são pagos além do valor da hipoteca regular a cada mês. Alguns empréstimos, como os empréstimos apoiados pela FHA, requerem uma conta de depósito em garantia para reduzir a taxa de encerramento devido à incapacidade de pagar impostos sobre a propriedade.

Limites

De acordo com o estado de Michigan, a maioria dos credores que utilizam contas de custódia coletam 1/12 dos impostos anuais de propriedade e prémios de seguro a cada mês. Os credores são autorizados a colecionar até 1/6 de mais que o total real dos impostos e seguros sobre a propriedade. Isto é, caso os impostos sobre a propriedade ou os prémios de seguro aumentem.

Titular do depósito de garantia

A conta de depósito é mantida por um terceiro, o que significa que o dinheiro não é detido por você ou sua empresa de hipoteca. Cabe ao mutuário quem é titular do depósito, mas a empresa de hipoteca deve concordar com o detentor do depósito. Na maioria dos casos, a empresa de hipotecas irá sugerir uma empresa de custódia; no entanto, ainda é sábio fazer sua pesquisa para garantir que você escolha uma empresa que atenda suas necessidades e requisitos. Por exemplo, as taxas variam de um detentor de garantia para outro, por isso não se esqueça de encontrar um que seja respeitável e rentável.

Benefícios

Um dos principais benefícios de uma conta em garantia é que o dinheiro para impostos sobre a propriedade é cobrado ao longo de um período de 12 meses. Sem a conta de custódia, você pode achar difícil encontrar o dinheiro para pagar seus impostos de uma só vez. Outro benefício de uma conta em garantia é que o detentor de depósito é responsável por pagar o seguro e os impostos sobre sua propriedade. Se o detentor de garantia não conseguir fazê-lo, é o detentor de depósito, não você, que é responsável.

Desvantagem

As contas de custódia, na maioria dos casos, não acumulam interesse. Isso, juntamente com as taxas cobradas pela holding de custódia, pode parecer uma desvantagem significativa para o mutuário. Como os empréstimos que têm uma conta em garantia geralmente têm uma taxa de juros ligeiramente mais baixas, o mutuário pode economizar dinheiro com os juros da hipoteca. No entanto, no caso de um empréstimo hipotecário que requer um pagamento de depósito fiduciário significativo, a perda de juros que o mutuário poderia ter feito pode ser maior do que a poupança de juros sobre a hipoteca.